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大额存单利率下调后依旧“一单难求
   时间:2022-9-20 9:01:40

   “记得几年前大额存单的利率都在4%以上,怎么现在已经跌破3%了?”在北京中关村工作的白领王茜疑惑地对《金融时报》记者说道,她在前往多家银行咨询大额存单业务时发现,现在的大额存单不仅利率下降了不少,且额度也变得十分有限。

  9月15日,6家国有大行发布公告集体下调个人存款利率。经过本次调整后,3年期定期存款利率为2.60%,5年期为2.65%。随后,各家银行的大额存单利率也正在陆续进行调降。

  “在大型银行下调存款利率后,预计将有更多银行跟进。但不同银行发展战略、负债能力、业务结构不一样,存款利率调整的幅度、步伐或有较大差异。”招联金融首席研究员董希淼预计,总体而言,我国市场无风险利率下行将是长期趋势。

  大额存单利率下行  3.5%以上产品难觅踪迹

  “今天的利率还是3.3%,明天就要降了。”9月19日,当《金融时报》记者向光大银行询问3年期大额存单利率时,一位客户经理表示,“现在的存款利率一直处于下降趋势,上周,我行20万元起存的3年期大额存单年化利率是3.4%,明天就要降到3.25%。”

  近日,《金融时报》记者前往北京地区多家银行网点采访时发现,继存款利率下调后,大额存单利率也有了一定幅度的下降。以3年期的大额存单为例,市场上年化利率在3.5%以上的产品已经难觅踪迹。

  “9月16日,我行对大额存单利率进行了新一轮的调整,3年期大额存单利率从月初的3.25%降至3.1%。”中国农业银行某客户经理说道。

  《金融时报》记者在采访时了解到,近日,工行、农行、中行等多家国有大型银行的大额存单利率均进行了调降,目前利率普遍维持在1年期2.0%、2年期2.5%和3年期3.1%的水平。

  同时,部分股份制银行也紧跟其后,对大额存单利率进行了下调。

  “我行公开额度的3年期大额存单利率从去年年底的3.5%降至目前的2.9%。”招商银行北京地区某理财经理坦言,“当前,存款利率下降是趋势,过一段时间大概率还要下调。”

  今年以来,银行个人存款及大额存单利率持续下行,甚至出现了5年期存款及大额存单利率不如3年期的利率“倒挂”现象。

  董希淼表示,银行下调存款利率以及出现利率“倒挂”现象,既有银行自身的原因,也受外部诸多因素的影响。

  “从内因看,这是银行加强资产负债管理、保持息差基本稳定的主动行为。从外因看,一方面,今年市场流动性相对充裕,但有效融资需求不足,降低了银行吸收中长期存款的动力;另一方面,金融管理部门加强引导,维护了存款市场竞争秩序,进而推动了实体企业融资综合成本下降。”董希淼表示。

  储户热情不减  3年期大额存单额度“告急”

  “只听说过在直播间抢购低价产品,从没听说过大额存单也要‘拼手速’才能买到。”最近,北京市民王先生拿着自己的20万元储蓄来到某家股份制银行购买3年期的大额存单,却被客户经理告知“没有额度”。

  从现实情况来看,大额存单利率的下调并没有影响储户对于这种存款产品的热情。

  “尽管部分银行大额存单利率下调,但对于低风险储户来说,其收益仍具竞争力。同时,部分储户预期存款利率下行,通过购买大额存单可以提前锁定目前相对较高的储蓄收益。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析称。

  《金融时报》记者在采访时发现,目前,多家银行的大额存单产品依旧十分紧俏,市面上20万元起存的3年期大额存单额度“告急”,能否买到全凭客户的“手速”。

  “目前,我们网点3年期的大额存单已经‘售罄’半个多月了,什么时候释放额度我们也无法确定。”广发银行某网点工作人员表示。

  工商银行App显示,该行20万元起存的3年期大额存单仅面向新客户销售,其他客户均无法购买。

  同时,有部分银行工作人员告诉《金融时报》记者,如果成为了该行的“白名单”用户或者VIP客户,不仅可以预留额度,还能办理更高利率的大额存单产品。

  “目前,我们有一款3年期的大额存单利率能达到3.2%,但是额度非常少,每周一早上10点释放额度,3秒钟就抢完了。”招商银行上述理财经理说道,“但是如果现在升级为我们的‘金葵花’储蓄卡(50万元可申请)新用户,客户经理可以帮忙预留利率3.3%的大额存单。”

  农业银行客户经理也表示,只有“白名单”用户才能购买该行的3年期大额存单。然而,“白名单”的名额非常有限,需要每天早上9点到网点咨询申请。

  “限额发行大额存单其实是银行的一种营销手段。”董希淼分析称,从存款期限来看,无论是3年期的大额存单还是定期存款,其利率优势更加明显,这可能是3年期大额存单受到追捧甚至限额发售的重要原因。

  存款利率下行将成趋势  该如何安置自己的“钱袋子”?

  “随着我国宏观经济恢复和企业融资需求回升,银行将加大信贷投放和存款吸收力度,一段时间内,居民存款利率有望保持稳定。”董希淼对《金融时报》记者表示,但总体而言,中国市场无风险利率下行将是长期趋势。从国外看,部分国家和地区还出现了存款“负利率”的现象。

  “未来存款利率的走势还与宏观经济、政策、市场供求与各银行经营情况有关。”周茂华预计,接下来,各家银行在根据自身情况调整存款利率时,将更倾向于先调整长期限定期存款、大额存单、结构性存款等利率。

  对于广大居民而言,存款及大额存单利率的下降,将降低居民的存款利息收入,从而影响其存款意愿。那么,在存款利率持续下行,理财产品表现欠佳的大环境下,广大居民应该如何合理进行资产配置,守护好自己的“钱袋子”?

  “如果资产配置中存款、现金管理类理财产品较多,那么收益率可能有所下降。”董希淼建议,“应平衡好风险与收益的关系,基于自身风险承受能力、投资理财需求,做好多元化的资产配置。”

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